善融商务上线一年建行有哪些反思

2013年，建设银行、工商银行、农业银行、招商银行、民生银行、兴业银行等近10家银行涉足电子商务，建行以300亿元的销售收入拔得头筹，当然，这个数据相较淘宝简直不足挂齿，但对国有商业银行转型互联网金融却有“开局”的意义。建行善融商务平台化一年的摸索，当然不足以支撑银行电商化的样本，但在某些路径选择上的退与守仍然值得业内关注。

银行系电商为与不为？钱多、家底厚，但也未必能够撑得住电商这烧钱的生意。建行想的明白，银行跨界电商的重头是专注电子商务流程中的金融服务。这也是建行优势，一方面可以把传统的融资业务转移到线上，增加个人和企业客户的活跃度。另一方面，聚集流量和交易，银行获得数据资产。

建行没选择从大体量B2B业务入手，这部分业务很难线上化，而将发力点选择了优质中小企业的B2B存量业务转化中，入驻企业注册资金必须在300万以上，这类企业可以在线上通过交易评价累计的评级进行融资授信，评级越高，额度越大。当然，体验是建行需要解决的难题，建行电子银行相关人士就坦陈，相比成熟的电子商务公司，操作、体验上还有很多有待完善的地方。单纯做大规模，但是用户体验不佳，反而会挫伤企业信心，影响善融的平台价值。目前阶段，建行政策就是不急于上量、上规模，而是稳打稳扎，力争取优质商户。

信用卡商城何去何从？2013年8月，兴业银行重金投资的信用卡商城以“停业”告终，据兴业银行官方解释称，传统的信用卡网上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必达到预期，所以才宣布暂停营业。

过去银行标配的信用卡商城现在已经成了鸡肋，无论从盈利还是获用户数据似乎这都不靠谱，何况如果还有个电商平台......2013年，建行将原龙卡信用卡商城并入善融商务，开展信用卡积分兑换善融商务电子券，拓展了原信用卡商城用户消费积分的渠道，同时，为善融商务带来巨大的流量——优势商户和掌握行为数据的2C用户。

再谈长尾流量。互联网的渠道价值正在颠覆银行业高管们重新认识，余额宝，以及类余额宝们，让传统金融机构“抓大放小”的策略失守，惟互联网精神面对“屌丝”长尾市场，才能聚人气、壮平台、累数据。建行内部的一篇文章这样描述“余额宝”带来的启发：

当用户从余额宝账户提现时，会被视为自动赎回所购买的基金，而无需办理手续或将资金转到支付宝才能使用。与之相比，不管是银行存款，还是基金投资，在提现的方便快捷程度方面都要逊色不少。

传统的银行业也应该从提高效率、改善服务、优化体验等方面入手，唯有这样，才能更好的惠及和吸引客户。建行“善融商务“的商城账户，也推出了类似”快捷支付“的产品，满足客户方便快捷的支付需求。

互联网时代，网民的需求多种多样。要满足这种多样化、差异化需求，金融电商在功能设计上就应该实现个性化定制。“以用户为中心”意味着重视用户体验，从用户的角度对产品、流程、服务等方面进行改善，共同建构一个多样化、差异化的市场。

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